Rahalaitos luottokortti – mitä vertailusta kannattaa tietää?

Luottokorteissa voi olla yllättävän suuria eroja. Yksi kortti voi olla vuosimaksuton mutta kallis silloin, kun luottoa jää maksettavaksi. Toisessa taas voi olla vuosimaksu, mutta siihen sisältyvä matkavakuutus tai ostoturva voi olla aktiiviselle käyttäjälle hyödyllinen.

Rahalaitoksen luottokorttivertailun tarkoituksena on helpottaa eri vaihtoehtojen löytämistä yhdellä hakemuksella. Rahalaitos ei kuitenkaan itse myönnä luottokortteja, vaan toimii hakemuksen välittäjänä pankkien ja rahoitusyhtiöiden suuntaan.

Tärkeintä on vertailla kortteja kokonaisuutena. Pelkkä korko tai vuosimaksuttomuus ei vielä kerro, mikä kortti on omassa käytössä edullisin.

Rahalaitoksen luottokorttivertailu lyhyesti

• Rahalaitos ei itse myönnä luottokorttia.
• Yhdellä hakemuksella voi saada vertailtavaksi yhteistyökumppanien korttivaihtoehtoja.
• Vertailupalvelu on hakijalle maksuton.
• Saatuja vaihtoehtoja ei ole pakko hyväksyä.
• Kortin myöntävä pankki tai rahoitusyhtiö tekee lopullisen luottopäätöksen.
• Vertailussa eivät välttämättä ole mukana kaikki Suomessa saatavilla olevat luottokortit.

Kortin hinnat, luottorajat ja muut ehdot voivat muuttua. Lopulliset tiedot kannattaa aina tarkistaa kortin myöntäjän tarjouksesta ja hinnastosta.

Mikä Rahalaitoksen luottokorttivertailu on?

Rahalaitos on rahoitustuotteiden vertailu- ja välityspalvelu. Luottokorttivertailussa hakija täyttää yhden hakemuksen, jonka perusteella palvelu voi etsiä vaihtoehtoja yhteistyössä toimivilta kortinmyöntäjiltä.

Jos hakijalle löytyy sopivia vaihtoehtoja, hän voi vertailla esimerkiksi korkoa, todellista vuosikorkoa, luottorajaa ja kortin maksuja.

Rahalaitoksen ja kortinmyöntäjän ero on tärkeä ymmärtää:

Rahalaitos välittää hakemuksen ja esittää mahdollisia vaihtoehtoja. Kortin myöntävä pankki tai rahoitusyhtiö vastaa luottopäätöksestä, sopimuksesta, laskutuksesta ja asiakaspalvelusta.

Vertailu ei siis takaa luottokortin saamista. Kortinmyöntäjä arvioi aina hakijan maksukyvyn ja päättää, myönnetäänkö kortti ja millä luottorajalla.

Maksaako vertailun käyttäminen?

Rahalaitoksen luottokorttivertailu on hakijalle maksuton. Vertailupalvelu voi saada korvauksen kortinmyöntäjältä, jos käyttäjä päätyy tekemään sopimuksen.

Hakijan ei kuitenkaan tarvitse hyväksyä mitään saamaansa vaihtoehtoa. Pelkkä vertailu tai hakemuksen täyttäminen ei tarkoita, että luottosopimus syntyy automaattisesti.

Vertailupalvelun kaupallinen toimintamalli on hyvä tiedostaa. Koska mukana ovat palvelun omat yhteistyökumppanit, tarjontaa kannattaa verrata myös oman pankin ja muiden kortinmyöntäjien vaihtoehtoihin.

Miten Rahalaitos luottokorttivertailu toimii?

Prosessi etenee yleensä näin:

1. Hakija täyttää palvelussa henkilötietoja ja taloudellista tilannetta koskevat tiedot.
2. Hakemusta verrataan yhteistyökumppanien vaatimuksiin.
3. Tiedot voidaan välittää soveltuville kortinmyöntäjille.
4. Pankit tai rahoitusyhtiöt arvioivat hakijan luottokelpoisuuden.
5. Hakija saa mahdollisia korttivaihtoehtoja vertailtavaksi.
6. Hakija hyväksyy haluamansa vaihtoehdon tai jättää kaikki hyväksymättä.
7. Kortinmyöntäjä tekee lopullisen päätöksen ja toimittaa kortin.

Hakemuksessa voidaan kysyä esimerkiksi tuloja, asumismenoja, työsuhdetta ja nykyisiä velkoja koskevia tietoja. Myös luottotiedot ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot voidaan tarkistaa luottokelpoisuuden arviointia varten.

Ennen hakemuksen lähettämistä kannattaa lukea palvelun tietosuojaseloste ja tarkistaa, mille yrityksille tietoja voidaan välittää.

Mitä luottokortista kannattaa vertailla?

Todellinen vuosikorko kertoo korkoa enemmän

Nimelliskorko kertoo, kuinka paljon korkoa käytetylle luotolle lasketaan. Se ei kuitenkaan välttämättä sisällä kortin muita maksuja.

Todellisessa vuosikorossa huomioidaan koron lisäksi laskelmaan sisältyviä luottokustannuksia, kuten tilinhoito- ja laskutusmaksuja. Siksi se antaa yleensä nimelliskorkoa paremman kuvan luoton hinnasta.

Todellinen vuosikorkokaan ei kuitenkaan kerro kaikkea. Kortin lopulliset kustannukset riippuvat siitä, kuinka paljon luottoa käytetään ja kuinka nopeasti se maksetaan takaisin.

Vuosimaksu ja muut korttimaksut

Luottokortti ilman vuosimaksua voi kuulostaa automaattisesti edulliselta. Kortissa voi silti olla muita kuluja, kuten:

• kuukausittainen tilinhoitomaksu
• paperilaskun maksu
• käteisnostopalkkio
• valuutanvaihtokulu
• lisäkortin maksu.

Myös vuosimaksullinen kortti voi olla perusteltu valinta, jos käyttäjä hyödyntää sen vakuutuksia tai muita etuja riittävästi.

Älä siis kysy vain, onko kortti maksuton. Kysy, mitä kortin käyttäminen juuri omalla tavalla maksaa vuodessa.

Koroton maksuaika

Luottokortin koroton maksuaika tarkoittaa aikaa, jonka kuluessa korttiostokset voi maksaa ilman korkoa.

Jos koko lasku maksetaan eräpäivään mennessä, tavallisista korttiostoista ei yleensä peritä korkoa. Jos laskusta maksetaan vain vähimmäiserä, jäljelle jäävälle velalle alkaa kertyä korkoa.

Koroton maksuaika ei välttämättä koske käteisnostoja tai luottokortilta tehtyjä tilisiirtoja.

Luottoraja

Luottoraja kannattaa valita todellisen tarpeen ja maksukyvyn perusteella. Mahdollisimman suuri luottoraja ei ole automaattisesti hyvä asia.

Pieniin verkko-ostoksiin voi riittää melko matala luottoraja. Matkoilla hotellien ja vuokra-autojen katevaraukset voivat puolestaan vaatia enemmän käyttövaraa.

Luottoraja ei ole ylimääräistä rahaa, vaan enimmäismäärä velkaa, jonka kortilla voi käyttää.

Käteisnostot ja valuutanvaihto

Käteisnostot voivat olla luottokortin kalleimpia käyttötapoja. Nostosta voidaan periä erillinen maksu, ja korko saattaa alkaa kertyä heti nostopäivästä.

Matkailijan kannattaa tarkistaa lisäksi:

• valuutanvaihtopalkkio
• kortin käyttämä vaihtokurssi
• ulkomaisen automaatin mahdollinen lisämaksu
• koskeeko koroton maksuaika käteisnostoja.

Ulkomailla paljon maksavalle pieni valuutanvaihtokulu voi olla tärkeämpi ominaisuus kuin vuosimaksuttomuus.

Vakuutukset ja muut edut

Luottokorttiin voi sisältyä esimerkiksi:

• matkavakuutus
• matkan peruuntumisturva
• matkatavaraturva
• ostoturva
• tuoteturva
• pisteitä tai käteispalautusta.

Vakuutuksen kohdalla pitää lukea ehdot tarkasti. Matkavakuutus voi esimerkiksi edellyttää, että tietty osa matkasta on maksettu kyseisellä kortilla.

Bonusohjelmasta on hyötyä vain, jos etujen arvo ylittää kortin kustannukset. Kortilla ei kannata ostaa enemmän vain pisteiden vuoksi. Korkokulut voivat syödä bonusten arvon nopeasti.

Mobiilimaksaminen

Apple Payn, Google Payn ja muiden mobiilimaksupalveluiden tuki kannattaa tarkistaa kortinmyöntäjän sivuilta.

Kaikki kortit eivät tue samoja palveluita. Joissakin tapauksissa digitaalisen kortin voi saada käyttöön jo ennen fyysisen kortin saapumista.

Vertaa ainakin nämä tiedot ennen kortin valintaa

Kun saat yhden tai useamman luottokorttivaihtoehdon, älä valitse korttia pelkän mainostetun koron tai vuosimaksuttomuuden perusteella. Tarkista jokaisesta tarjouksesta ainakin seuraavat tiedot:

• nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
• vuosimaksu sekä kuukausittaiset tilinhoitomaksut
• korottoman maksuajan pituus
• tarjottu luottoraja
• käteisnostojen hinnat ja korkoehdot
• ulkomaan valuutassa tehtävien ostosten kulut
• matkavakuutuksen ja ostoturvan ehdot
• mahdollisten bonusten tai etujen todellinen arvo
• mobiilimaksamisen yhteensopivuus
• vähimmäiskuukausierä ja arvioitu takaisinmaksuaika.

Hyvä vertailukysymys on: paljonko kortti maksaa vuodessa juuri sillä tavalla käytettynä kuin itse aion sitä käyttää?

Lopulliset hinnat, luottoraja ja muut ehdot kannattaa tarkistaa henkilökohtaisesta tarjouksesta, sillä ne voivat poiketa kortin yleisellä tuotesivulla esitetyistä tiedoista.

Taulukkoon kannattaa merkitä nimenomaan henkilökohtaisessa tarjouksessa näkyvät ehdot. Tuotteen yleisellä verkkosivulla näkyvä korko tai luottoraja ei välttämättä ole sama kuin hakijalle tarjottava ehto.

Esimerkki luottokorttiluoton kustannuksista

Oletetaan, että luottokortilta käytetään 2 000 euroa ja velka maksetaan takaisin 12 kuukaudessa.

Havainnollistavassa esimerkissä:

• käytetty luotto on 2 000 euroa
• nimelliskorko on 17,5 %
• takaisinmaksuaika on 12 kuukautta
• kuukausierä on noin 183 euroa
• takaisin maksetaan yhteensä noin 2 195 euroa
• todellinen vuosikorko on noin 19 %.

Luoton käyttämisestä syntyy tällöin noin 195 euroa kustannuksia. Jos kortissa olisi lisäksi viiden euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, vuoden aikana lisäkuluja kertyisi 60 euroa.

Kyseessä on vain havainnollistava laskelma, ei tietyn luottokortin tarjous. Todellinen hinta riippuu kortin ehdoista ja maksuaikataulusta.

Esimerkki osoittaa, miksi pelkkää kuukausierää ei kannata tuijottaa. Pienempi kuukausierä voi tarkoittaa pidempää maksuaikaa ja suurempia kokonaiskustannuksia.

Kuka voi saada luottokortin?

Luottokortin tarkat vaatimukset vaihtelevat kortinmyöntäjän mukaan. Päätöksessä voidaan arvioida esimerkiksi:

• hakijan ikää ja henkilöllisyyttä
• vakituista osoitetta Suomessa
• tuloja ja tulonlähdettä
• työsuhdetta tai yrittäjätoimintaa
• asumismenoja
• nykyisiä lainoja ja luottokortteja
• maksuhistoriaa
• luottotietoja
• kokonaismaksukykyä.

Suuretkaan tulot eivät automaattisesti takaa luottokortin saamista. Jos velkoja ja muita menoja on paljon, maksukyky voidaan arvioida riittämättömäksi.

Vastaavasti pienemmilläkin tuloilla voi joissakin tilanteissa saada kortin matalalla luottorajalla. Päätös perustuu aina hakijan kokonaistilanteeseen.

Luottokortin hyödyt

Luottokortti voi tarjota kuluttajalle:

• korotonta maksuaikaa
• lisäsuojaa verkko-ostoksiin
• mahdollisen ostoturvan
• matkavakuutuksen tai muita vakuutuksia
• etuja matkustamiseen
• lyhytaikaista joustoa maksamiseen.

Luotolla maksaminen voi myös antaa lisäsuojaa tilanteessa, jossa myyjä ei toimita ostosta tai tuotteessa on virhe. Korvausta voi tietyissä tilanteissa vaatia myyjän lisäksi luotonantajalta.

Luottokortin riskit

Luottokortin suurin riski on velan huomaamaton kasvu. Jos laskusta maksetaan kuukausittain vain vähimmäiserä, takaisinmaksu voi kestää pitkään ja korkokulut nousta suuriksi.

Muita riskejä ovat:

• impulssiostokset
• useiden korttien yhtäaikainen käyttö
• käteisnostojen suuret kulut
• eräpäivien unohtuminen
• viivästyskorot ja perintäkulut
• luottorajan pitäminen omana rahana.

Luottokortti ei ole hätärahaston korvike eikä ratkaisu tilanteeseen, jossa kuukausittaiset menot ovat jatkuvasti tuloja suuremmat.

Näin käytät luottokorttia vastuullisesti

Valitse omaan talouteesi sopiva luottoraja ja maksa koko lasku eräpäivään mennessä aina kun mahdollista.

Tarkista lasku kuukausittain ja seuraa kortin korkoja sekä maksuja. Vältä tarpeettomia käteisnostoja, sillä niiden kustannukset voivat olla tavallisia korttiostoja suuremmat.

Älä hae uutta luottoa vanhojen luottojen jatkuvaan maksamiseen. Jos maksaminen vaikeutuu, ota yhteyttä luotonantajaan mahdollisimman aikaisin.

Kenelle luottokortti voi sopia?

Luottokortti voi sopia henkilölle, joka:

• seuraa kulutustaan
• pystyy tavallisesti maksamaan laskun kokonaan
• haluaa lisäsuojaa verkko-ostoksiin
• matkustaa ja hyödyntää kortin vakuutuksia
• tarvitsee korttia hotelli- tai vuokra-autovarauksiin
• ymmärtää luoton kustannukset.

Vuosimaksuton kortti voi sopia satunnaiseen käyttöön. Vuosimaksullinen kortti voi puolestaan olla järkevä aktiiviselle käyttäjälle, jos edut ovat oikeasti vuosimaksua arvokkaampia.

Milloin luottokorttia ei kannata hakea?

Uutta luottokorttia ei välttämättä kannata hakea, jos:

• nykyisten laskujen maksaminen on jo vaikeaa
• luottoa tarvitaan jatkuvasti ruokaan tai asumiseen
• vanhat luottokortit ovat täynnä
• uutta korttia tarvitaan vanhojen lainojen maksamiseen
• takaisinmaksusta ei ole realistista suunnitelmaa.

Näissä tilanteissa uuden luoton ottaminen voi pahentaa ongelmaa.

Usein kysytyt kysymykset

Mikä Rahalaitoksen luottokorttivertailu on?

Se on vertailu- ja välityspalvelu, jossa voi hakea yhteistyökumppanien luottokorttivaihtoehtoja yhdellä hakemuksella.

Onko Rahalaitos luottokortin myöntäjä?

Ei. Kortin myöntää pankki tai rahoitusyhtiö. Rahalaitos toimii hakemuksen välittäjänä.

Maksaako vertailu?

Rahalaitoksen palvelun käyttäminen on hakijalle maksutonta. Palvelu voi saada korvauksen kortinmyöntäjältä, jos asiakas tekee sopimuksen.

Sitooko vertailu hakijaa?

Ei. Saatuja vaihtoehtoja ei tarvitse hyväksyä.

Voiko luottokortin saada ilman säännöllisiä tuloja?

Kortinmyöntäjä arvioi hakijan kokonaistilanteen. Hakijalla pitää yleensä olla riittävä ja luotettava tulonlähde, mutta vaatimukset vaihtelevat.

Voiko luottokortin saada maksuhäiriömerkinnällä?

Maksuhäiriömerkintä heikentää yleensä merkittävästi mahdollisuuksia saada vakuudetonta luottoa.

Mitä eroa on korolla ja todellisella vuosikorolla?

Nimelliskorko kertoo luotolle laskettavan koron. Todellinen vuosikorko huomioi myös laskelmaan sisältyviä muita luottokustannuksia.

Onko vuosimaksuton kortti aina edullisin?

Ei. Vuosimaksuttomassa kortissa voi olla tilinhoito-, käteisnosto- ja valuuttakuluja. Kortit pitää vertailla kokonaiskustannusten perusteella.

Miten koroton maksuaika toimii?

Korttiostoista ei yleensä peritä korkoa, jos koko lasku maksetaan eräpäivään mennessä. Käteisnostoja koroton maksuaika ei välttämättä koske.

Mikä luottoraja kannattaa valita?

Sellainen, joka riittää suunniteltuun käyttöön mutta ei ole tarpeettoman suuri suhteessa omaan maksukykyyn.

Kuinka nopeasti kortin voi saada?

Käsittely- ja toimitusaika riippuvat kortinmyöntäjästä. Sähköinen päätös voi tulla nopeasti, mutta fyysisen kortin toimitukseen kuluu yleensä enemmän aikaa.

Yhteenveto

Rahalaitos luottokorttivertailu voi helpottaa useiden yhteistyökumppanien vaihtoehtojen tarkastelua yhdellä hakemuksella. Se ei kuitenkaan kata välttämättä kaikkia markkinoiden kortteja, eikä palvelu takaa luottokortin saamista.

Korttia valittaessa tärkeimpiä asioita ovat todellinen vuosikorko, vuosimaksu, tilinhoitomaksut, koroton maksuaika, luottoraja ja oman käytön kannalta hyödylliset edut.

Paras luottokortti ei ole sama kaikille. Vuosimaksuton peruskortti voi sopia satunnaiseen käyttöön, kun taas paljon matkustava voi hyötyä vakuutuksia sisältävästä kortista.

Ennen hakemista arvioi oma maksukykysi ja tarkista lopulliset hinnat sekä ehdot kortin myöntäjältä. Vertaa Rahalaitoksen kautta saamiasi vaihtoehtoja myös muiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjontaan.